ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ І ОСНОВНІ ТРЕНДИ ЦИФРОВІЗАЦІЇ ФІНАНСОВОГО СЕКТОРА
DOI:
https://doi.org/10.32782/2786-8273/2024-6-3Ключові слова:
цифрова економіка, цифровізація, фінансові інструменти, шерінгова економіка, фінтех-компанії, мобільний банкінг, краудфандинг, блокчейн, цифровізація страхування, скорингові моделі, цифровий банкАнотація
Анотація. Метою статті є дослідження трансформації вартісних відносин в цифровій платформній економіці, що слугують основою для розвитку трендів сучасної цифровізації. Завданнями статті взято аналіз теоретичних основ трансформації вартісних відносин в процесі цифровізації, процес створення цінності в цифровій платформній економіці. Методологія. В процесі дослідження використовувалися такі наукові методи як аналіз, порівняння, узагальнення, методи групування, класифікації. Результати. Визначені такі особливості цифрової трансформації фінансового сектора як висока стандартизація, автоматизація, прозорість, ефективність, готовність до інновацій, поява фінтех-компаній і безпека, використання технологій блокчейн. Розглянуто три основні напрямки цифровізації функціонування фінансових установ: цифровізація роботи з клієнтами, цифровізація управління та цифровізація бізнес-моделей. Досліджено напрями цифровізації фінансового сектору – розвиток мобільних фінансових послуг, мобільний банкінг, краудфандинг, алгоритмічну торгівлю. Визначені наслідки впливу процесів диджиталізації на банківську діяльність в частині розвитку нових технологій – криптографії, біометрії, блокчейну. Відзначено, що в умовах цифровізації вагомою конкурентною перевагою банку стає "цифрове ядро" – типова модель цифрового банку, в основі якої лежить аналітика та скорингові моделі. Окреслено три основні області та три основні тенденції цифровізації страхування: телематика, розумний одяг, інтернет речей, та персоналізація; розширення клієнтської бази; спрощення процедур стархування. Узагальнено перспективні напрями цифрової трансформації фінансового сектора за такими сегментами, як платежі, заощадження та інвестиції, проектне фінансування та фонди, депозити та кредити, інвестиційний та корпоративний банкінг, управління ризиками. Визначено переваги фінтах-компаній у цих сегментах. Оригінальність / цінність дослідження. Результати дослідження підкреслюють, що цифрова трансформація фінансового сектору кардинально змінила спосіб надання фінансових послуг, створивши більш ефективне, прозоре та безпечне середовище. За допомогою інноваційних технологій фінансові організації розширили можливості вирішувати складні завдання, підвищувати якість послуг, знижувати витрати, відкривати нові можливості для подальшого розвитку.
Посилання
Васильєва Т.А., Лєонов С. , Рубанов П. Трансформація обігових фінансових інструментів в умовах цифровізації фінансового сектору економіки. Вісник Сумського державного університету. Серія Економіка. 2017. №3. С. 15–21. DOI: https://doi.org/10.21272/1817-9215.2017.3-02.
Галдика М. Майбутнє електронних платіжних систем: 5 прогнозів про те, що формуватиме ринок у 2021 році. 2020. URL: https://belretail.by/article/buduschee-elektronnyih-platejnyihsistem-prognozov-o-tom-chto-budet-formirovat-ryinok-v-godu.
Гаркавенко В., Грінько І. Вплив цифровізації на трансформації глобального фінансового ринку. Економіка та суспільство. 2021. № 33. DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2021-33-74
Катрич А.С. Фінтех – через трансформацію до нової економіки. Глобальні ринки та фінансовий інжиніринг. 2017. Том 4. № 1. С. 65–72. DOI: https://doi.org/10.18334/grfi.4.1.38025
Клапків Ю.М. Вплив інновацій та окремих елементів цифрового суспільства на процес креації вартості страхової послуги Фінансові послуги. Науково-практичний збірник. 2018. №4. С.33–38
Клапків Ю. М. Теоретичні домінанти страхових послуг. Формування ринкової економіки в Україні. Львівський національний університет імені Івана Франка. 2016. Випуск 35/1. С. 210–217.
Клапків Ю.М. Консолідація страхової справи та високих технологій у insurtech стартапах. Сучасні проблеми економіки та фінансів: Збірник матеріалів Міжнародної науково-практичної конференції. Київ, 30 жовтня 2018 р. КНЕУ. С. 117–119.
Клапків Ю.М., Мелих О.Ю. (2019) Трансформація діджитилізації ринку фінансових та страхових послуг Review of transport economics and management. 2019. Вип. 2(18) с. 83. DOI: https://doi.org/10.15802/rtem.v18i2.190456
Ломачинська І., Войцеховська А. Трансформація бізнес-моделей підприємницької діяльності в умовах цифровізації економіки та фінансового сектору ринкова економіка: сучасна теорія і практика управління. Ринкова економіка: сучасна теорія і практика управління. 2021. Том 20. № 3(49). DOI: https://doi.org/10.18524/2413-9998.2021.3(49).252791
Шевченко О.М., Рудич Л.В. Розвиток фінансових технологій в умовах цифровізації економіки України. Ефективна економіка. 2020. № 7. http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=8053. DOI: https://doi.org/10.32702/2307-2105-2020.7.61
Шолойко А. С. Інфраструктура страхового ринку України: монографія. 2019. Київ: Логос, 408 с.
Як шерингова економіка змінює світ Економічна правда. 2016. URL: https://www.epravda.com.ua/publications/2016/09/5/603709/
Auer D., Petit N. Two-Sided Markets and the Challenge of Turning Economic Theory into Antitrust Policy. The Antitrust Bulletin, 2020. pp. 426–461.
Making Banking as a Platform (BaaP) a Reality. The Financial Brand. URL: http://thefinancialbrand.com/58008/making-banking-platform-baaphappen.
Marketplace Banking – the “Uber-isation” of Financial Services. Mind The Product. URL: http://www.mindtheproduct.com/2016/08/marketplacebanking-uber-isation-financial-services
Alaimo C., Kallinikos J., Valderrama E. Platforms as service ecosystems: Lessons from social media. Journal of Information Technology. 2020. 35(1), 25–48.
Alt, Rainer & Puschmann, Thomas. Digitalisierung der Finanzindustrie. 2016. DOI: https://doi.org/10.1007/978-3-662-50542-7
Auer D., Petit N. -Sided Markets and the Challenge of Turning Economic Theory into Antitrust Policy. The Antitrust Bulletin, 2020. pp. 426–461.
Barrosoa M. Laborda J. Digital transformation and the emergence of the Fintech sector: Systematic literature reviewl Digital Business 2022. Volume 2. Issue 2. 100028. URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2666954422000084
Bernier M., Plouffe M. Financial innovation, economic growth, and the consequences of macro prudential policies // Research in Economics. 2019. 73. Р. 33–173. DOI: https://doi.org/10.1016/j.rie.2019.04.003
Casanova L., Cornelius P., Dutta S. Banks, Credit Constraints, and the Financial Technology’s Evolving Role // Financing Entrepreneurship and Innovation in Emerging Markets. 2018. Р. 161–184. DOI: https://doi.org/10.1016/B978-0-12-804025-6.00007-1
Chishti S., Barberis J. The FINTECH Book: The Financial Technology Handbook for Investors, Entrepreneurs and Visionaries // John Wiley and Sons, Ltd,2016
Cusumano M. A., Gawer A., & Yoffie, D. B. The business of platforms: Strategy in the age of digital competition, innovation, and power, New York: HarperBusiness. 2019.
Disrupting Finance. FinTech and Strategy in the 21st Century. Edited by Theo Lynn, John G. Mooney, Pierangelo Rosati, Mark Cummins. 2018. Palgrave Studies in Digital Business & Enabling Technologies. 175 p
Jaeger P., Lin J., Grimes J., Simmons S. Where is the cloud? Geography, economics, environment, and jurisdiction in cloud computing. First Monday,.2009. 14 (5). URL: https://firstmonday.org/ojs/index.php/fm/article/view/2456/2171).
Klapkiv Y. Klapkiv L., Zarudna N.Online distribution of insurance of civil liability of owners of vehicles, the experience of Poland, opportunities of Ukraine. Baltic Journal of Economic Studies. 2018. vol. 4. no. 1. pp.195–201. DOI: https://doi.org/10.30525/2256-0742/2018-4-1-195-201
Laamanen, T., Pfeffer, J., Rong, K., Van de Ven, A. Business models, ecosystems, and society in the sharing economy. Academy of Management Discoveries. 2016. 2(2). 218– 222. DOI: https://doi.org/10.5465/amd.2016.0037
Łyskawa K.; Kędra, A.; Klapkiv L.; Klapkiv, J. (2019) Digitalization in insurance companies. International Scientific Conference: Contemporary Issues In Business, Management And Economics Engineering’2019; 9–10 May 2019, Published by Vilnius Gediminas Technical University Press, Vilnius, Lithuania. eISSN 2538-8711, ISBN 978-609-476-161-4/eISBN 978-609-476-162-1. DOI: https://doi.org/10.3846/cibmee.2019.086
Mazareanu, E. (2019 ). Value of the global sharing economy. 2014–2025. Statista, August 9. URL: https://www.statista.com/statistics/830986/value-of-the-global-sharing-economy/
Poznańska, K., & Marczak, A. (2018). Wykorzystanie technologii chmury obliczeniowej w przedsiębiorstwach w krajach Unii Europejskiej. Studia i Prace WNEiZ US. (52 T. 2. Zarządzanie), 481-493.
Salami I. Alternative Financing Aproaches and Regulation in Africa. Extending Financial Inclusionin Africa. Elsevier Inc., 2019. P. 279–296. DOI: https://doi.org/10.1016/B978-0-12-814164-9.00013-X(дата обращения: 20.01.2021)
Scardovi C. (2014) Digital Transformation in Financial Services. Springer International Publishing AG. 236 p.
Shved V.V., Yablochnikov S.L. (2018). Features of the sharing economy in Ukraine. Business. Education. Right. Herald business institute. No. 2 (43), p.76.
Wonglimpiyarat J. (2018) Challenges and dynamics of FinTech crowd funding: An innovation system aproach. Journal of High Technology Management Research.. 11 p. DOI: https://doi.org/10.1016/j.hitech.2018.04.009
Yan T., Schulte P., Lee D., Chuen K. InsurTech and FinTech: Banking and Insurance Enablement. Handbook of Blockchain, Digital Finance, and Inclusion. Elsevier Inc., 2018. Vol. 1. P. 249–281. DOI: https://doi.org/10.1016/B978-0-12-810441-5.00011-7
Vismara S.(2018) Signaling to overcome inefficiencies in crowdfunding markets. In: Cumming, D., Hornuf, . (Eds.). Handbook of Crowdfunding. Palgrave, London. P. 29–56.
Zuboff S. (2015). Big other: Surveillance capitalism and the prospects of an information civilization. Journal of Information Technology, 30(1), 75– 89. DOI: https://doi.org/10.1057/jit.2015.5
Vasylieva T.A., Lieonov S. , Rubanov P. (2017) Transformatsiia obihovykh finansovykh instrumentiv v umovakh tsyfrovizatsii finansovoho sektoru ekonomiky. [Transformation of current financial instruments in the conditions of digitalization of the financial sector of the economy] Visnyk Sumskoho derzhavnoho universytetu. Seriia Ekonomika. 2017. №3. pp. 15–21. DOI: https://doi.org/10.21272/1817-9215.2017.3-02.
Haldyka M. (2020) Maibutnie elektronnykh platizhnykh system: 5 prohnoziv pro te, shcho formuvatyme rynok u 2021 rotsi. [The future of electronic payment systems: 5 predictions about what will shape the market in 2021]. URL: https://belretail.by/article/buduschee-elektronnyih-platejnyihsistem-prognozov-o-tom-chto-budet-formirovat-ryinok-v-godu.
Harkavenko V., Hrinko I. (2021). Vplyv tsyfrovizatsii na transformatsi. Hlobalnoho finansovoho rynku. [The impact of digitalization on transformation of Global financial market] Ekonomika ta suspilstvo. № 33. DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2021-33-74
Katrych A.S. Fintekh – cherez transformatsiiu do novoi ekonomiky //. [Fintech – through transformation to a new economy] Hlobalni rynky ta finansovyi inzhynirynh. 2017. Tom 4. № 1. S. 65-72. DOI: https://doi.org/10.18334/grfi.4.1.38025
Klapkyv Yu.M. (2018) Vplyv innovatsii ta okremykh elementiv tsyfrovoho suspilstva na protses kreatsii vartosti strakhovoi posluhy. [The impact of innovations and individual elements of the digital society on the process of creating the value of insurance service]. Finansovi posluhy. Naukovo-praktychnyi zbirnyk. №4. s.33-38
Klapkiv Yu. M. (2016) Teoretychni dominanty strakhovykh posluh. Formuvannia rynkovoi ekonomiky v Ukraini. [Theoretical dominants of insurance services. Formation of market economy in Ukraine] Lvivskyi natsionalnyi universytet imeni Ivana Franka. Vypusk 35/1. s.210-217.
Klapkiv Yu.M. (2018) Konsolidatsiia strakhovoi spravy ta vysokykh tekhnolohii u insurtech startapakh. [Consolidation of insurance business and high technologies in insurtech startups]. Suchasni problemy ekonomiky ta finansiv: Zbirnyk materialiv Mizhnarodnoi naukovo-praktychnoi konferentsii. Kyiv, 30 zhovtnia 2018 r. KNEU. S. 117-119.
Klapkiv Yu.M., Melykh O.Iu. (2019) Transformatsiia didzhytylizatsii rynku finansovykh ta strakhovykh posluh. [Transformation of digitalization of the market of financial and insurance services]. Review of transport economics and management. Vyp. 2(18) s. 83. DOI: https://doi.org/10.15802/rtem.v18i2.190456
Lomachynska I., Voitsekhovska A. (2021) Transformatsiia biznes-modelei pidpryiemnytskoi diialnosti v umovakh tsyfrovizatsii ekonomiky ta finansovoho sektoru rynkova ekonomika: suchasna teoriia i praktyka upravlinnia. [Transformation of business models of entrepreneurial activity in conditions of digitalization of the economy and the financial sector market economy: modern management theory and practice] Rynkova ekonomika: suchasna teoriia i praktyka upravlinnia. Tom 20. № 3(49). DOI: https://doi.org/10.18524/2413-9998.2021.3(49).252791
Shevchenko O.M., Rudych L.V. (2020) Rozvytok finansovykh tekhnolohii v umovakh tsyfrovizatsii ekonomiky Ukrainy. [Infrastructure of the insurance market of Ukraine] Efektyvna ekonomika. № 7. http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=8053. DOI: https://doi.org/10.32702/2307-2105-2020.7.61
Sholoiko A. S. (2019) Infrastruktura strakhovoho rynku Ukrainy: [Development of financial technologies in the conditions of digitization of the economy of Ukraine] monohrafiia. Kyiv: Lohos, 408 s.
Iak sherynhova ekonomika zminiuie svit (2016). [How the sharing economy is changing the world] Ekonomichna pravda. URL: https://www.epravda.com.ua/publications/2016/09/5/603709/.
Auer D., Petit N. (2020) Two-Sided Markets and the Challenge of Turning Economic Theory into Antitrust Policy. The Antitrust Bulletin, pp. 426 – 461.
Making Banking as a Platform (BaaP) a Reality. The Financial Brand. URL: http://thefinancialbrand.com/58008/making-banking-platform-baaphappen.
Marketplace Banking – the “Uber-isation” of Financial Services. Mind The Product. URL: http://www.mindtheproduct.com/2016/08/marketplacebanking-uber-isation-financial-services
Alaimo C., Kallinikos J., Valderrama E. (2020). Platforms as service ecosystems: Lessons from social media. Journal of Information Technology. 35(1), 25– 48.
Alt, Rainer & Puschmann, Thomas. (2016). Digitalisierung der Finanzindustrie. DOI: https://doi.org/10.1007/978-3-662-50542-7
Auer D., Petit N. (2020) Two-Sided Markets and the Challenge of Turning Economic Theory into Antitrust Policy. The Antitrust Bulletin, pp. 426 – 461.
Barrosoa M. Laborda J. (2022) Digital transformation and the emergence of the Fintech sector: Systematic literature reviewl Digital Business. Volume 2. Issue 2. 100028. URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2666954422000084
Bernier M., Plouffe M. Financial innovation, economic growth, and the consequences of macro prudential policies // Research in Economics. 2019. 73. Р. 33–173. DOI: https://doi.org/10.1016/j.rie.2019.04.003
Casanova L., Cornelius P., Dutta S. Banks, Credit Constraints, and the Financial Technology’s Evolving Role // Financing Entrepreneurship and Innovation in Emerging Markets. 2018. Р. 161–184. DOI: https://doi.org/10.1016/B978-0-12-804025-6.00007-1
Chishti S., Barberis J. The FINTECH Book: The Financial Technology Handbook for Investors, Entrepreneurs and Visionaries // John Wiley and Sons, Ltd,2016
Cusumano M. A., Gawer A., & Yoffie, D. B. (2019). The business of platforms: Strategy in the age of digital competition, innovation, and power, New York: HarperBusiness.
Disrupting Finance. FinTech and Strategy in the 21st Century. Edited by Theo Lynn, John G. Mooney, Pierangelo Rosati, Mark Cummins. (2018) Palgrave Studies in Digital Business & Enabling Technologies. 175 p
Jaeger P., Lin J., Grimes J., Simmons S. (2009) Where is the cloud? Geography, economics, environment, and jurisdiction in cloud computing. First Monday,. 14 (5). URL: https://firstmonday.org/ojs/index.php/fm/article/view/2456/2171).
Klapkiv Y. Klapkiv L., Zarudna N.(2018) Online distribution of insurance of civil liability of owners of vehicles, the experience of Poland, opportunities of Ukraine. Baltic Journal of Economic Studies. Vol. 4. No. 1. pp.195-201. DOI: https://doi.org/10.30525/2256-0742/2018-4-1-195-201
Laamanen, T., Pfeffer, J., Rong, K., Van de Ven, A. (2016). Business models, ecosystems, and society in the sharing economy. Academy of Management Discoveries. 2(2). 218– 222. DOI: https://doi.org/10.5465/amd.2016.0037
Łyskawa K.; Kędra, A.; Klapkiv L.; Klapkiv, J. (2019) Digitalization in insurance companies. International Scientific Conference: Contemporary Issues In Business, Management And Economics Engineering’2019; 9–10 May 2019, Published by Vilnius Gediminas Technical University Press, Vilnius, Lithuania. eISSN 2538-8711, ISBN 978-609-476-161-4/eISBN 978-609-476-162-1. DOI: https://doi.org/10.3846/cibmee.2019.086
Mazareanu, E. (2019 ). Value of the global sharing economy. 2014–2025. Statista, August 9. Available at: https://www.statista.com/statistics/830986/value-of-the-global-sharing-economy/
Poznańska, K., & Marczak, A. (2018). Wykorzystanie technologii chmury obliczeniowej w przedsiębiorstwach w krajach Unii Europejskiej. Studia i Prace WNEiZ US. (52 T. 2. Zarządzanie), 481-493.
Salami I. Alternative Financing Aproaches and Regulation in Africa. Extending Financial Inclusionin Africa. Elsevier Inc., 2019. P. 279–296. DOI: https://doi.org/10.1016/B978-0-12-814164-9.00013-X
Scardovi C. (2014) Digital Transformation in Financial Services. Springer International Publishing AG. 236 p
Shved V.V., Yablochnikov S.L. (2018). Features of the sharing economy in Ukraine. Business. Education. Right. Herald business institute. No. 2 (43), p.76.
Wonglimpiyarat J. (2018) Challenges and dynamics of FinTech crowd funding: An innovation system aproach. Journal of High Technology Management Research.. 11 p. DOI: https://doi.org/10.1016/j.hitech.2018.04.009
Yan T., Schulte P., Lee D., Chuen K. InsurTech and FinTech: Banking and Insurance Enablement. Handbook of Blockchain, Digital Finance, and Inclusion. Elsevier Inc., 2018. Vol. 1. P. 249–281. DOI: https://doi.org/10.1016/B978-0-12-810441-5.00011-7
Vismara S.(2018) Signaling to overcome inefficiencies in crowdfunding markets. In: Cumming, D., Hornuf, . (Eds.). Handbook of Crowdfunding. Palgrave, London. P. 29–56.
Zuboff S. (2015). Big other: Surveillance capitalism and the prospects of an information civilization. Journal of Information Technology, 30(1), 75– 89. DOI: https://doi.org/10.1057/jit.2015.5
